Kuidas võtta kolmandast sambast maksimumi?

Aasta hakkab lõppema ja aeg on kolmas sammas raha täis laduda.

III sammas on vabatahtlik ja võimaldab märgatavalt kasvatada pensioni eas sissetulekut. Lisaks on III samba puhul maksusoodustus kuni 6.000 € aastas või kuni 15% brutopalgast. Enam tasutud tulumaksu saab riigilt tagasi küsida tuludeklaratsiooni täitmisel. Kuid mitte ainult!

Kasuta tulumaksusoodustust kohe!

Kui teostad juba regulaarseid sissemakseid III-sse sambasse, palu tööandjal teha need sinu eest automaatselt ja enne tulumaksu arvestust. Sellisel juhul võidad kolmandasse sambasse investeeritud summalt kohe tulumaksu, sest tööandja tehtud III samba sissemaksed on tulumaksuvabad.

Näiteks:

Kui oled seni regulaarselt teinud sissemakseid igakuiselt 100 €, siis saad lasta tööandjal teha sissemakse 125 €. See tähendab, et mõlemal juhul on peale pensionisambasse sissemakse tegemist sama summa sinu kontol. Ühel juhul on aga sambas 25 € rohkem. Kui teed sissemaksed ise, saad tuludeklaratsiooni täites küsida 20% enammakstud tulumaksu tagasi, mis teeb antud juhul 240€ aastas. Kui ka selle summa investeerid III sambasse, siis oled aastaga lisanud sinna 12 x 100 + 240 = 1440. Juhul kui lasid teha maksed tööandjal, ei saa tuludeklaratsiooniga raha tagasi küsida aga aastaga oled sissemakseid teinud 12 x 125 = 1500€. Mis on 60€ rohkem!!!

Aeg on raha!

Lisaks tuleb siin arvestada ka ajafaktoriga. Tulumaksu saad riigilt tagasi järgmise aasta deklaratsiooni täitmise järel, hiljemalt aprillis. See tähendab, et sinu raha magab riigi kontol ja ei teeni sulle tulu. Kui fondi tootlikkus oleks aastas 7%, siis enam makstud 25 eurot teeniks samal ajal hoopis juba tulu. Antud näite puhul oleks aastane tulu ~5% suurem (1.480 € vs 1.549 €). Oled teinud sissemakseid justkui 12 x 100 = 1200 € aga aasta lõpu investeeringu summa on 1549 €. Aastane tootlus 29%!!!

Reaalsed tulemused

Tegin võrdluse kahe stsenaariumi vahel, ühel juhul keskmist palka ( 2.000 € bruto) teeniv III-nda sambaga liitunu alustas 2023 aasa jaanuaris igakuiste 240 € suuruste maksetega oma palgast, aastas seega 2.880€. Teisel juhul teeb sissemakse III-sse sambasse tööandja töötaja eest, ja investeerib tulumaksu võrra rohkem, ehk 300€ kuus, aastas 3.600€. Võrdluse perioodiks võtsin jaanuar 2023 kuni november 2024. Fondiks valisin Tuleva III Samba Pensionifondi. Sissemakse fondi tehakse iga kuu 10-ndal kuupäeval või sellele eelneval viimasel tööpäeval. Tagastatud tulumaks investeeritakse samuti III-sse sambasse.

Nagu ülal olevast tabeli võrdlusest näha, on esimesel juhul antud perioodil sisse makstud summa koos tulumaksu tagastusega kokku 6.096 €. Teisel juhul on summa kokku 6900 €. Vahe on 13%.

Perioodi tootlikkus esimesel juhul 27%, teisel juhul 28%. Kui me nüüd aga vaatame seda kõike töötaja seisukohalt, siis tema poolne panus oleks ikka justkui 240€ kuus, ehk 5.520 €. Samal ajal tulemus 8.832 € ehk tootlikkus perioodil 01.01.2023 – 14.11.2024 oli 60%!!!!

Kokkuvõte

Kui soovid investeerida ja on olemas igakuiselt vabu vahendeid investeerimiseks, siis alusta alati III pensionisambast ja võimalusel lase teha sissemaksed otse tööandjal. Sellisel juhul on investeeritav summa suurem, samal ajal kaotamata oma netosissetulekut.

Tööandjana paku aga antud lahendus töötajale välja. Kindlasti on töötaja kes teeb III-sse sambasse sissemakseid, tänulik.  Oluline on aga ka tähele panna, et antud summalt tuleb siiski tasuda töötukindlustusmaks ja II samba liitujatel ka II samba sissemakse.

Pensionieas on iga euro arvel .